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- Qu’est-ce qu’un contrat prévoyance d’auto-entrepreneur ?
- Quelles sont les garanties d’un contrat de prévoyance auto-entrepreneur ?
- Quelles sont les différences entre la prévoyance auto-entrepreneur et la mutuelle pour auto-entrepreneur ?
- Pourquoi souscrire à une prévoyance auto-entrepreneur ?
- Comment choisir son contrat de prévoyance auto-entrepreneur ?
- Combien coûte une prévoyance auto-entrepreneur ?
Créer une micro-entreprise présente de nombreux avantages, mais implique aussi d’accepter une couverture sociale moins protectrice que celle d’un salarié. En cas d’arrêt-maladie, d’accident ou d’invalidité, les indemnités versées sont souvent insuffisantes pour compenser la perte de revenus. C’est précisément là que la prévoyance auto-entrepreneur prend tout son sens.
En tant qu’auto-entrepreneur, la prévoyance est-elle obligatoire ? Quelles garanties couvre-t-elle exactement ? Combien coûte cette prévoyance et comment choisir la formule adaptée à votre situation ? Voici tout ce que vous devez savoir pour construire une protection solide autour de votre activité.
Qu’est-ce qu’un contrat prévoyance d’auto-entrepreneur ?
Le régime de la micro-entreprise entraîne un montant de charges sociales peu élevé et un taux de cotisation qui dépend de votre activité et du chiffre d’affaires réalisé. Vous ne pouvez pas prétendre aux mêmes droits qu’un salarié en cas d’arrêt-maladie par exemple et vos remboursements dépendent des montants cotisés.
L’assurance auto-entrepreneur de prévoyance est un contrat qui permet de percevoir des indemnités en cas de perte de revenus liée à un accident de vie.
Elle vient compléter la couverture de base de la SSI, qui reste limitée même lorsque le micro-entrepreneur déclare régulièrement son chiffre d’affaires.
En 2026, les indemnités journalières (IJ) versées par la Sécurité sociale ne dépassent pas 65,84 € bruts par jour, quel que soit le niveau de revenus de l’auto-entrepreneur.
Quelles sont les garanties d’un contrat de prévoyance auto-entrepreneur ?
Un contrat de prévoyance auto-entrepreneur couvre généralement trois volets de garanties :
- Le maintien de salaire : si vous devez cesser temporairement votre activité suite à une hospitalisation ou un arrêt-maladie, la prévoyance vous verse des indemnités journalières complémentaires pour compenser la perte de revenus.
- La garantie invalidité : en cas d’invalidité fonctionnelle ou professionnelle partielle ou totale, vous percevez un capital ou une rente mensuelle.
- La garantie décès : en cas de décès, vos proches reçoivent un capital ou une rente pour faire face à la perte de revenus du foyer.
Bon à savoir : certains contrats prévoient également une couverture maternité/paternité, qui peut prendre le relais en cas d’interruption d’activité liée à un congé parental. Un délai de carence (généralement entre 3 et 90 jours selon les contrats) peut s’appliquer avant le versement des indemnités.
Quelles sont les différences entre la prévoyance auto-entrepreneur et la mutuelle pour auto-entrepreneur ?
La prévoyance auto-entrepreneur et la mutuelle pour auto-entrepreneur sont souvent confondues, mais elles couvrent des risques différents :
- La mutuelle rembourse les frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisation) en complément de l’Assurance maladie.
- La prévoyance protège vos revenus en cas d’impossibilité de travailler.
Ces deux couvertures sont complémentaires et non substituables l’une à l’autre.Attention : contrairement aux travailleurs non salariés (TNS) classiques, les micro-entrepreneurs ne peuvent pas déduire fiscalement leurs cotisations de prévoyance ou de mutuelle au titre de la loi Madelin. Ce dispositif de déduction est, en effet, réservé aux TNS soumis à un régime réel d’imposition, pas au régime micro
Pourquoi souscrire à une prévoyance auto-entrepreneur ?
La prévoyance auto-entrepreneur n’est pas obligatoire. Mais l’absence de protection peut avoir des conséquences financières sévères pour un micro-entrepreneur dont les revenus dépendent entièrement de sa capacité à travailler.
Contrairement à un salarié qui bénéficie d’un maintien de salaire garanti par son employeur en cas d’arrêt-maladie, l’auto-entrepreneur doit entièrement organiser lui-même sa protection. Si vous cessez de déclarer vos revenus auprès de l’URSSAF, en tant que micro-entrepreneur, vos cotisations sociales ne peuvent pas être calculées.
La SSI verse certes des indemnités journalières, mais leur montant est souvent très insuffisant face aux charges du quotidien. Pour bénéficier du montant maximum (65,84 €/jour en 2026), il faut avoir déclaré un revenu annuel supérieur à 10 % du PASS, soit 4 806 € minimum. En dessous de ce seuil, les IJ sont calculées à taux réduit.
Attention : cette prévoyance se concentre sur votre personne. En parallèle, votre activité elle-même peut nécessiter une assurance auto-entreprise spécifique.
La liste complète des professions soumises à une obligation d’assurance est disponible sur entreprendre.service-public.gouv.fr.
Comment choisir son contrat de prévoyance auto-entrepreneur ?
Pour choisir la bonne prévoyance auto-entrepreneur, il est essentiel de commencer par évaluer précisément vos besoins avant de comparer les offres disponibles sur le marché.
Voici les étapes à suivre pour évaluer vos besoins :
- Identifiez les risques à couvrir en priorité : si vous avez des charges fixes importantes (loyer, crédit), la garantie maintien de salaire est la plus critique. Si vous avez des personnes à charge, la garantie décès mérite d’être privilégiée. Si votre activité vous expose physiquement (artisan, coach sportif…), la garantie invalidité est incontournable.
- Comparez les garanties incluses : pour chaque contrat, vérifiez le niveau des indemnités journalières proposées, le montant de la rente invalidité, le capital décès, et le délai de carence applicable.
- Vérifiez les exclusions : certains contrats excluent des situations spécifiques : affections préexistantes, sports à risque, certaines professions.
- Modulez selon votre budget : les compagnies d’assurance proposent généralement des formules modulables avec des options de renforcement progressif.
Combien coûte une prévoyance auto-entrepreneur ?
Beaucoup d’auto-entrepreneurs se demandent combien coûte une prévoyance de maintien de salaire avant de décider de souscrire ou non. En effet, chaque dépense doit être attentivement réfléchie, car cela peut directement avoir un impact sur la manière de calculer votre salaire en micro-entreprise. Bonne nouvelle : les tarifs sont accessibles, même avec un budget serré.
En 2026, les contrats de prévoyance auto-entrepreneur débutent autour de 20 € par mois pour une couverture de base. Le prix varie ensuite selon plusieurs critères :
- L’âge de l’assuré : plus vous êtes âgé, plus la cotisation est élevée.
- Le niveau de garanties : les indemnités journalières élevées, les rentes d’invalidité importantes et les capitaux décès conséquents font monter la prime.
- L’activité exercée : les métiers physiquement exposés (BTP, restauration, soins) sont plus chers à assurer.
- Les délais de carence choisis : un délai de carence plus long réduit la cotisation, mais allonge la période sans indemnisation.
Pour ce qui est de l’assurance responsabilité civile professionnelle d’un auto-entrepreneur, les tarifs sont distincts : à partir de 13 €/mois (soit environ 160 €/an en moyenne) pour les activités à faible risque.
Bon à savoir : des comparateurs en ligne permettent d’obtenir plusieurs devis rapidement pour identifier l’offre la plus adaptée à votre profil.
